rrso-w-kredycie-jak-porownywac-kredyty

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to najbardziej miarodajny wskaźnik, dzięki któremu możemy porównywać kredyty i pożyczki pozabankowe. Jednak czy zawsze można mu ufać? Czym dokładnie jest RRSO? I jak je porównywać, żeby nie wprowadziło nas w błąd? Podpowiadamy, jak wybierać najkorzystniejsze oferty bankowe.

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to niezwykle ważny wskaźnik, który uwzględnia wszystkie podstawowe koszty, jakie kredytobiorca będzie ponosił w związku z zawarciem umowy kredytowej. Podawany jest w procentach, a składa się na niego m.in. oprocentowanie, prowizje oraz składki ubezpieczeniowe, a także opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Dlatego RRSO uznaje się za cenny nośnik informacji, który pozwala w szybki sposób oszacować opłacalność danego zobowiązania.

Dokładną definicję RRSO podaje ustawa o kredycie konsumenckim, w której możemy przeczytać, że jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

RRSO w świetle prawa

Zgodnie z polskim prawem, banki od 22 lipca 2017 roku są zobowiązane do informowania swoich klientów o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania kredytu, który zaciągają. Ma to na celu ułatwienie porównywania ofert kredytowych, jednak wciąż niewiele osób wie, co stanowi RRSO. Bardzo często wskaźnik ten jest mylony z Roczną Stopą Oprocentowania (RSO), która znacząco może się od niego różnić.

Jak porównywać RRSO?

Warto pamiętać, że RRSO ujmuje nie tylko koszty kredytu ponoszone przez pożyczkobiorcę, ale również to, jak długo będzie on korzystał z pożyczonych pieniędzy. Dlatego RRSO należy porównywać tylko przy kredytach o tych samych parametrach kwotowych i czasowych. Istotny jest także harmonogram spłat jaki wybierzemy. Porównując kredyty z różnymi rodzajami rat (stałe z malejącymi), RRSO może wprowadzić nas w błąd, bo droższy kredyt może mieć niższe RRSO. Jest to wynikiem różnic związanych z czasem, w jakim pożyczkobiorca dysponuje pieniędzmi. Dlatego zanim zaczniemy sprawdzać oferty banków, musimy pamiętać, że niższe RRSO oznacza tańszy kredyt tylko wtedy, gdy porównujemy kredyty zaciągnięte w tym samym systemie spłaty.

RRSO a chwilówki

RRSO nie sprzyja także chwilówkom, ponieważ w ich przypadku przyjmuje wartość od kilkuset do nawet kilku tysięcy procent, co może odstraszać klientów. Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedzialny za to jest znów czynnik czasowy, który mówi o tym, że im krócej klient dysponuje środkami z pożyczki, tym wyższe jest RRSO; a jak wiadomo, w przypadku chwilówek najczęściej całą kwotę należy spłacić po miesiącu.

Jak widać przy chwilówkach RRSO nie jest miarodajnym wskaźnikiem, dlatego w tym przypadku najlepiej kierować się łączną kwotą do spłaty. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku kredytów i pożyczek pozabankowych rozłożonych na raty, gdzie sprawdzanie RRSO okazuje się bardzo pomocne.

kredyt-hipoteczny-mieszkaniowy-roznice

Kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy… To pojęcia, które bardzo często bywają stosowane wymiennie, ale czy słusznie? Czym różni się kredyt mieszkaniowy od hipotecznego i które z tych zobowiązań okaże się korzystniejsze?

Czym jest kredyt hipoteczny i mieszkaniowy?

Kredyt hipoteczny to każdy kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka nabywanej lub posiadanej już nieruchomości. Ma ona służyć jako zabezpieczenie dla banku, na wypadek, gdyby kredytobiorca stał się niewypłacalny. Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem z przeznaczeniem na cele mieszkaniowe, takie jak: zakup nieruchomości, przebudowa, remont, a także zakup działki rolnej czy budynku komercyjnego. Ma zatem dosyć szerokie zastosowanie.

Z kolei kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony jedynie na cele mieszkaniowe, takie jak zakup nieruchomości, wykup mieszkania komunalnego czy kupno garażu. Tak samo jak w przypadku kredytu hipotecznego, jest on zabezpieczony hipoteką.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy – różnice

Przede wszystkim należy zaznaczyć, że kredyt mieszkaniowy jest jednym z rodzajów zobowiązań hipotecznych. Jest zatem węższym pojęciem niż kredyt hipoteczny. Tym, co w szczególności odróżnia od siebie te dwa zobowiązania jest ich cel i oprocentowanie. W przypadku kredytu hipotecznego mamy szerszy zakres dysponowania środkami finansowymi, które otrzymamy od banku. W końcu możemy przeznaczyć go nie tylko na zakup, ale również remont i modernizację mieszkania.

Kolejna sprawa, to kwestia oprocentowania, które jest niższe w przypadku kredytu mieszkaniowego (niższa bywa również marża). Dzieje się tak dlatego, że dotyczy on jedynie zakupu danej nieruchomości, co niesie mniejsze ryzyko dla banku. Różnicę możemy dostrzec także w zastawie hipotecznym.

Inne zobowiązania hipoteczne

Oprócz kredytu mieszkaniowego można wyróżnić także inne zobowiązania hipoteczne, takie jak pożyczka hipoteczna czy kredyt budowlano-hipoteczny. Te pierwsze można przeznaczyć na dowolny cel i również jest one zabezpieczone hipoteką. Pożyczka hipoteczna jest bardzo popularna wśród osób ze słabą zdolnością kredytową, które nie mają szans na otrzymanie tak dużej gotówki od banku.

Z kolei kredyt budowlano-hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, przeznaczony jest na zakup działki budowlanej, ale także budowę domu, przebudowę lub zakup domu w trakcie budowy. W tym przypadku znów zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

Kredyt mieszkaniowy, hipoteczny – jak dostać?

A jak wygląda weryfikacja klienta w przypadku takich kredytów? I czy któryś z nich łatwiej dostać? Zarówno w przypadku kredytu mieszkaniowego, jak i hipotecznego oszacowana musi zostać wartość nieruchomości, bank przeprowadzi także dokładną analizę naszej zdolności kredytowej i oceni ryzyko udzielenia takiego kredytu. W obu przypadkach musimy także dysponować wkładem własnym, wynoszącym 20% wartości nieruchomości.