monety0ulozone-w-stos-swinka-skarbonka

Udzielnie przez bank kredytu wszelkiego rodzaju nakłada na kredytobiorcę konieczność zwrotu kapitału w terminach określonych w umowie wraz z dodatkowymi kosztami. Co wpływa na wysokość spłacanych rat? Sprawdź – wielu z nas nie ma świadomości, jak wiele czynników może mieć wpływ na całkowity koszt kredytu!

Co wpływa na koszty kredytu?

Składowe kosztów kredytowych nie rzadko są bardzo rozbudowane. Warto wiedzieć jakie aspekty należy brać pod uwagę podczas samodzielnego obliczania całkowitego kosztu kredytu lub porównywania poszczególnych ofert. Najważniejszą z opłat są odsetki, które stanowią zysk banku za udzielenie zobowiązania, dlatego stanowią zasadniczy element kosztów. Mogą być stałe lub zmienne, jednak nie mogą przekraczać ustawowej wysokości odsetek maksymalnych (czterokrotności stopy lombardowej, której ustalaniem zajmuje się NBP). Ponadto bank ma prawo do naliczania dodatkowych opłat np. przygotowawcza, prowizji np. za przyznanie kredytu oraz marż. Na koszt zobowiązania wpływają także dodatkowe usługi. Często kredytobiorcy wykupują ubezpieczenie kredytu, jednak warto podkreślić, że nie jest ono konieczne przy każdym typie zobowiązania. Łącznym kosztem zaciągniętego zobowiązania w skali roku jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania.

Wpływ rodzaju rat na koszty kredytu i czasu kredytowania

Warto wiedzieć, że na całkowite koszty kredytu hipotecznego, które ponoszone są przez kredytobiorcę podczas całego okresu spłacania zobowiązania, wpływ mają nie tylko wymienione wcześniej czynniki. Bardzo ważnym aspektem jest również forma spłaty kredytu – raty malejące bądź równe. W przypadku wyboru rat malejących całkowity koszt kredytu będzie niższy niż w przypadku rat stałych. Wynika to z faktu, że odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, które wraz z upływem czasu staje się coraz mniejsze. Na zsumowane koszty zaciągnięcia kredytu wpływa także okres spłaty kredytu. Tutaj również panuje prosta zależność – im jest on dłuższy, tym wyższe całkowite koszty spłaty zobowiązania poniesie kredytobiorca.

Co jeszcze ma wpływ na całkowite koszty kredytu?

W zależności od rodzaju kredytu wpływ na jego koszty mogą mieć także inne czynniki. Warto jednak wiedzieć, że w wielu przypadkach banki oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty uzależniają od wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Im większe prawdopodobieństwo, że spłaci on kredyt w terminie, tym niższe są całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania. Wpływa na nią szereg czynników, m.in.: wiek kredytobiorcy, jego historia kredytowa, aktualne zadłużenie, dochody, typ umowy zatrudnienia, miejsce zamieszkania etc. Warto wiedzieć, że dodatkowymi kosztami obarczona może być możliwość karencji, czyli zawieszenia spłaty części kapitałowej, jak i wakacji kredytowych. Dodatkowo na opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania wpływ ma cel, na jaki udzielny jest kredyt. W przypadku zobowiązania hipotetycznego ponosi się również opłaty związane z wyceną bądź oszacowaniem wartości nieruchomości, a także podatek od czynności cywilno-prawnych. Warto podkreślić, że do kosztów zaciągnięcia i spłaty tego zobowiązania nie zalicza się opłat notarialnych oraz sądowych, które ponoszone są przez kredytobiorcę. Gdy mowa o kosztach kredytu nie bez znaczenia jest sytuacja gospodarcza kraju, która ma wpływ na wysokość stóp procentowych, a także inflacja, poziom bezrobocia czy konkurencja na rynku kredytów.

monety ułozone w stos

Czasem zdobycie dodatkowych środków w nagłej sytuacji wydaje nam się niezwykle trudne i skomplikowane. Warto wiedzieć, że istnieją szanse na prawie natychmiastowe zdobycie gotówki z kredytu odnawialnego oraz za pomocą debetu na koncie. Która z opcji jest korzystniejsza? Kiedy warto je wybrać?

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredy odnawialny nazywany jest także linią kredytową. Mimo że przypisany jest to danego konta, tak jak w przypadku każdego innego zobowiązania kredytobiorca musi zawrzeć umowę z bankiem. W większości przypadków trwa ona rok i może zostać przedłużona. Zazwyczaj formalności są jednak prostsze niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego. Kwota, na jaką może zostać udzielone zobowiązanie to nawet kilkaset tysięcy złotych (np. 150.000 zł). Zwiększa ona saldo na rachunku kredytobiorcy. Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów czas jego spłaty może być rozłożony na stosunkowo długi okres – rok i więcej. Kredytobiorca ponosi koszty związane z udzieleniem mu kredytu tak jak w przypadku każdego innego zobowiązania tego typu. Jest to produkt, po który sięgają osoby potrzebujące szybko dużych kwot pieniędzy.

Na czym polega debet w koncie?

Z debetu na koncie skorzystać mogą wszyscy posiadacze tzw. ROR, czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku. Pozwala na wykorzystanie przypisanych do konta dodatkowych środków, gdy saldo na nim wynosić będzie 0 zł; klient schodzi na minus. Wnioskowanie o niego jest bardzo łatwe, można zrobić to przez telefon lub za pomocą aplikacji mobilnej banku. Niewymagane jest podpisanie umowy kredytowej tak jak w wyżej opisanym przypadku. Zazwyczaj klient banku może pożyczyć niewielką kwotę, około 1.000-2.000 zł, jednak sumy te mogą różnić się w zależności od instytucji. Debet musi być spłacony w ciągu 30 dni. Po tym czasie bank może naliczyć wysokie opłaty dodatkowe. Skorzystanie z debetu w wielu bankach jest bezpłatne, ponoszone mogą być jedynie niewielkie odsetki. Zazwyczaj sięgają po niego osoby, które potrzebują małego zastrzyku finansowego i wiedzą, że będą w stanie spłacić zobowiązanie w czasie miesiąca.

Kredyt odnawialny czy debet na koncie – co bardziej się opłaca?

Kredyt odnawialny oraz debet na koncie to odrębne produkty finansowe. Łączą je trzy kwestie – możliwość wydatkowania więcej gotówki, iż ta posiadana na rachunku bankowym, brak konieczności określania celu, na które wydatkowane zostaną środki oraz łatwa forma spłaty. Zastanawiając się nad jednym z nich, warto wziąć pod uwagę swoje potrzeby, pamiętając o tym, że debet zazwyczaj związany jest z mniejszymi opłatami – czasami wymagane są odsetki. Uruchomienie kredytu odnawialnego związane jest z uiszczeniem dodatkowych, kosztów aktywacyjnych czy za wydłużenie czasu spłaty. Pod względem finansowym bardziej opłacalny jest debet na koncie. Podobnie w przypadku formalności – uzyskanie go jest dużo prostsze, jednak niska kwota udzielana do dyspozycji przez bank może nie być wystarczająca dla każdego. Wtedy sięgnąć należy po kredyt odnawialny.

raport

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to firma, która gromadzi, integruje i udostępnia informacje o klientach banków, firma pożyczkowych, parabanków oraz SKOK-ów. Każdy obywatel ma prawo do sprawdzenia swojego zadłużenia w raporcie BIK.

Czym są raporty BIK?

Raport BIK jest indywidualnym dla każdej jednostki niezwykle szczegółowym zestawieniem zobowiązań bankowych i pozabankowych oraz historii kredytowej. Dane pochodzą bezpośrednio od banków oraz pozostałych firm, ponieważ współpracują one z BIK i przekazują informacje do systemu, co wpływa znacząco na wiarygodność zestawienia. Można prześledzić tam nie tylko zmiany związane ze spłacaniem rat kredytu czy pożyczki, ale i pozostałych zobowiązań mających wpływ na zdolność kredytową (z kart kredytowych, zakupów ratalnych, faktur za abonament telefoniczny czy wodę). Dodatkowo znajduje się tam scoring, czyli ocena punktowa BIK. I więcej punktów, tym większe prawdopodobieństwo, że przyszłe zobowiązanie zostanie spłacone w terminie, a co za tym idzie – większa zdolność kredytowa i możliwość otrzymania pozytywnej decyzji przy aplikowaniu o kredyt bankowy.

Jak sprawdzić zadłużenie w BIK?

Każdy z nas ma prawo od wygenerowania raz na 6 miesięcy raportu zwierającego wierną kopię danych ustawowych zawartych w BIK, dzięki któremu mona zapoznać się z opisanymi wyżej kwestiami. Aby to zrobić, należy złożyć do firmy wniosek o udostępnianie dokumentu. Można zrobić to na 3 sposoby:

  • przez Internet po zweryfikowaniu tożsamości na stronie www.bik.pl,
  • listownie w formie podania wysłanego na adres Biura Informacji Kredytowej,
  • osobiście w formie podania złożonego w Centrum Obsługi Klienta BIK w Warszawie.

Nie istnieje możliwość złożenia wniosku o wydanie kopii danych za pośrednictwem infolinii. Ponadto warto wiedzieć, że czas oczekiwania na sprawdzenie zadłużenia w BIK może wynosić nawet 30 dni, raport nie jest generowany oraz wydawany od razu. W przypadku konieczności sprawdzenia zestawienia częściej niż raz na pół roku wymagane jest uiszczenie opłaty – aktualnie jest to 39 zł za pojedynczy raport bądź 99 zł za pakiet 6 raportów i możliwość skorzystania dodatkowych usług m.in. alertu BIK oraz opcji zastrzegania danych.

Kiedy warto sprawdzić zadłużenie w raporcie BIK?

Warto regularnie korzystać z możliwości wygenerowania darmowego raportu BIK raz na pół roku. Dzięki niemu możliwe jest monitorowanie, czy nie zostało zaciągnięte zobowiązanie na nasze dane. To szczególnie ważne w przypadku osób, które w ostatnim czasie zgubiły dokumenty lub przekazywały komuś szczegółowe dane osobowe zawarte w nich. Tego typu działanie ma charakter prewencyjny, pozwala na uniknięcie kłopotów związanych z narastaniem zadłużenia, którego dłużnik nie jest świadomy. Dodatkowo powinien być to krok przed zaciągnięciem nowego zobowiązania, by sprawdzić, jakie są szanse na uzyskanie finansowania – dane z raportu BIK są widoczne dla banków i powszechnie wykorzystywane dla oceny zdolności kredytowej. Można także wygenerować go w przypadku otrzymania negatywnej decyzji kredytowej, by poznać jej przyczyny. Osoby, które spłacają kredyt lub pożyczkę, powinny regularnie sprawdzać raport BIK, by móc weryfikować regularność rat. Ponadto warto sprawdzić swoją sytuację po spłacie zobowiązania, czy nie zaszła pomyłka podczas przekazywania informacji od instytucji do BIK oraz, czy w raporcie zawarte są aktualnie informacje.