by ·2 komentarze
jak zarządzać finansami osobistymi

Większość z nas żyje w przekonaniu, że panuje nad wydatkami. Jednak bilans miesięcznych domowych rachunków pokazuje często, że nie potrafimy sprawnie zarządzać domowym budżetem. Jak skutecznie optymalizować wydatki? Co zrobić, aby mądrze oszczędzać pieniądze?

Domowy budżet – jak zaplanować?

Efektywne budowanie osobistej zamożności wymaga wiedzy i dyscypliny, bez dobrej organizacji realizacja wytyczonych celów ekonomicznych nie jest możliwa. Finansowa edukacja pozwala sprawnie zarządzać domowym budżetem i mobilizuje do oszczędzania oraz inwestowania. Liczne publikacje specjalistów z zakresu ekonomii, rachunkowości, blogi, fachowe internetowe serwisy pokazują co zrobić, aby umiejętnie przejąć kontrolę nad swoim portfelem.

Dobrze sporządzić finansowy plan, szczegółowe zestawienie przychodów i wydatków pozwala na racjonalną ocenę z ilu kosztów możemy spróbować zrezygnować, aby zaoszczędzić. Dzieląc domowy budżet na kategorie, zyskujemy szansę na odłożenie określonej kwoty.

Co robić, aby dobrze zarządzać finansami osobistymi?

W każdym miesiącu warto uwzględnić podstawowe i jednorazowe wydatki, wszystkie koszty należy odnieść do kwoty wynagrodzenia. Regularne rachunki za czynsz, wodę, gaz, prąd, ratę kredytu, czy ubezpieczenie należy oddzielać od wydatków przeznaczonych na konsumpcję. Dobrze jeśli suma stałych opłat nie przekracza 60% uzyskiwanych dochodów.

domowy budżet

Niesystematyczne koszty jak odzież, wizyta u lekarza, prezenty, wyjazd na wakacje, czy remont pochłaniają dużą część naszych domowych finansów, dlatego to istotny punkt podczas sporządzaniu planu i nie wolno o nim zapominać. Warto sumować wszystkie dodatkowe wydatki w skali całego roku, wtedy będziemy wiedzieli, ile powinniśmy zaoszczędzić w każdym miesiącu, aby je pokryć.

Jak mądrze oszczędzać pieniądze?

Podczas analizy domowego budżetu nie może zabraknąć redukcji zbędnych wydatków, w ten sposób zyskujemy środki, które warto zainwestować. Dobry plan oszczędzania nie powinien wiązać się z wielkimi wyrzeczeniami, ponieważ wtedy przedsięwzięcie okaże się zbyt stresując i nie starczy nam chęci do dalszego cięcia wydatków.

Trzeba pamiętać, że oszczędzanie musi zostać dopasowane do indywidualnych potrzeb, dla każdego z nas co innego stanowi wartość. Dobrze nie ulegać reklamie, modzie i kolejnym trendom, które generują niepotrzebne koszty. Nie warto jednak rezygnować ze swoich pasji. Jeśli wydatki związane z miesięcznym karnetem na basen i siłownie pochłaniają sporo pieniędzy, możemy poszukać tańszych alternatyw, promocji i zniżek.

Warto wdrożyć nawyk automatycznego przelewania pieniędzy na konto oszczędnościowe. W chwili kiedy wynagrodzenie wpływa na rachunek, dobrze ustalić konkretną sumę lub procent od wypłaty. Duża kwota, ponad miarę naszych potrzeb, dostępna na bieżącym koncie to stała pokusa nadprogramowych wydatków. Najlepiej korzystać z elektronicznych możliwości oszczędzania, gromadzenie środków w przysłowiowej skarpecie generuje to samo ryzyko.

by ·1 Comment
kredyt hipoteczny przy niskich dochodach

Kredyt hipoteczny jest najczęściej jedyną możliwością sfinansowania wymarzonego domu lub mieszkania. Czasem jednak pułap naszych zarobków jest zbyt niski i musimy liczyć się z odmowną decyzją banku. W jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Kredyt hipoteczny a niskie dochody

Dla wielu osób restrykcyjne warunki udzielania kredytów na dom lub mieszkanie stanowią sporą przeszkodę w drodze po własne cztery kąty. Obok licznych wymogów formalnych i proceduralnych przeszkodą często jest niski dochód wnioskodawcy. Zarobki to jeden z wiodących czynników, które bank poddaje analizie podczas sprawdzania naszej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny dla osób, które otrzymują płace minimalne to często symbol luksusu poza zasięgiem ich możliwości finansowych. To również ryzykowne przedsięwzięcie w perspektywie następnych lat, dlatego przed złożeniem wniosku warto pomyśleć jak poprawić zdolność kredytową i uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach.

Co zrobić, aby uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jeżeli nasze zarobki nie są wysokie i chcemy zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny musimy uprzednio uregulować wszystkie dotychczasowe zobowiązania. Wszystkie aktualne pożyczki, kredyty, karty kredytowe, debety na koncie obniżają znacznie naszą zdolność kredytową, w przypadku niskich dochodów praktycznie przekreślają możliwość zaciągnięcia kredytu na mieszkanie.

Przed złożeniem wniosku dobrze obniżyć miesięczne koszty utrzymania, ale nie należy popadać w tym względzie w skrajne zachowania. Bank nie potraktuje naszego oświadczenia poważnie, jeżeli znacznie zaniżymy wysokość miesięcznych wydatków.

kredyt hipoteczny a niskie zarobki

Rozsądnym rozwiązaniem jest dodatkowe źródło dochodów, dlatego warto poszukać nadprogramowego zatrudnienia i w ten sposób podreperować domowy budżet. Musimy pamiętać, że w ocenie instytucji finansowej najlepszą podstawą uzyskiwanych dochodów jest umowa o pracę na czas nieokreślony, warto więc negocjować z pracodawcą warunki zatrudnienia.

Kiedy ustalimy, że indywidualne starania o kredyt hipoteczny okażą się bezskuteczne możemy rozważyć zaciągnięcie zobowiązania wraz z poręczycielem. Zaufana osoba o wysokiej zdolności kredytowej wzmocni naszą pozycję w staraniach o potrzebne środki.

Kiedy zarabiamy niewiele musimy poszukać bankowej oferty kredytu hipotecznego z długim okresem kredytowania oraz spłatą zadłużenia w równych ratach. Trzeba mieć jednak świadomość, że tym sposobem zwiększymy zdolność kredytową i jednocześnie całkowity koszt kredytu na mieszkanie.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Do 2014 roku banki często udzielały kredytu hipoteczny bez wkładu własnego, jednak przepisy Rekomendacji S wprowadziły wymóg dysonowania kwotą, która przeznaczona zostaje na pokrycie części inwestycji.

Obecnie wkład własny wynosi 20% wartości finansowanej nieruchomości, natomiast w sytuacji, w której wykupione zostaje dodatkowe ubezpieczenie może zostać ustalony na poziomie 10%. Trzeba jednak pamiętać, że zawsze wyższa kwota wkładu własnego przekłada się na korzystniejsze warunki kredytowania.

by ·0 Komentarzy
jak działa kredyt odnawialny?

Szeroki wybór bankowych produktów pozwala dobrać odpowiedni system finansowania do naszych indywidualnych potrzeb. Jedną z koncepcji zaciągania długu jest kredyt odnawialny, który daje możliwość natychmiastowego wsparcia dodatkowymi środkami. Czym jest i jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny – co to jest?

Pod pojęciem kredytu odnawialnego należy rozumieć zobowiązanie, które jest trwale zespolone z naszym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. To stale dostępna linia kredytowa, która może być alternatywą dla kredytu gotówkowego. Kredyt odnawialny pozwala korzystać z bankowych pieniędzy w momencie, kiedy wykorzystamy pulę naszych zgromadzonych na koncie środków.

Na jakich zasadach działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to oferta skierowana w stronę zarówno osób fizycznych jak i przedsiębiorców. W ramach kredytu odnawialnego instytucja finansowa pożycza określoną w umowie kredytowej sumę pieniędzy, która zostaje „podpięta” do naszego konta osobistego lub konta firmowego. Z dostępnej kwoty możemy korzystać wielokrotnie, pod warunkiem nieprzekroczenia wyznaczonego limitu. W sytuacji, w której przekroczymy ustaloną granicę dodatkowego finansowania bank może odmówić odnowienia limitu, dlatego warto rozważnie korzystać ze swobody dysponowania pożyczonymi środkami.

kiedy kredyt odnawialny

Decydując się na kredyt odnawialny nie jesteśmy zobowiązani do wskazania celu spożytkowania pożyczonych pieniędzy, otrzymane środki możemy wydawać dowolnie. Musimy mieć jednak świadomość, że wszelkie wpływy na nasz rachunek są przeznaczane w pierwszej kolejności na spłatę zaciągniętego długu do momentu, w którym saldo na koncie będzie dodatnie.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt odnawialny?

Limit środków na koncie osobistym to rozwiązanie dla osób, które potrafią zachować samodyscyplinę w gospodarowaniu pieniędzmi. Łatwy dostęp do dodatkowej gotówki sprawia, że czasem zaciera się nam granica pomiędzy własnymi, a pożyczonymi środkami.

Kredyt odnawialny to właściwa opcja w sytuacji, w której miesięczne wydatki okresowo przekraczają nasze wpływy na konto, w czasie kiedy potrzebujemy szybkiego dostępu do dodatkowej gotówki.

Zalety kredytu odnawialnego

Wśród zalet kredytu odnawialnego należy wymienić, przede wszystkim mechanizm pobierania przez bank odsetek. To nieskomplikowany system polegający na naliczaniu oprocentowania wyłącznie od faktycznie wykorzystanej sumy. Niezależnie od tego na jaką kwotę opiewa przyznany limit odsetki wyliczane są tylko od wysokości pożyczonych środków, kiedy nie korzystamy z kredytu odnawialnego nie musimy się martwić dodatkowymi kosztami. Jedyną dodatkową opłatą jest stała lub wyrażona procentowo prowizja, którą bank pobiera przy przedłużaniu umowy kredytowej.

Ważne też, że każdy kolejny wpływ na rachunek bankowy automatycznie zmniejsza zadłużenie, co pozwala na ponowne, swobodne korzystanie z przyznanych środków. W odniesieniu do innych bankowych produktów np. kredytu gotówkowego, kredyt odnawialny jest zazwyczaj niżej oprocentowany, jednak sumy finansowania są tutaj zdecydowanie mniejsze.