Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Pieniądze w skrzynce i kalkulator

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny to pytanie, które bardzo często się pojawia, jednak jednoznaczna odpowiedź na nie jest właściwie niemożliwa. Dlaczego? Ponieważ banki biorą pod uwagę wiele czynników, nie tylko wysokość wynagrodzenia. Najważniejsza jest zdolność kredytowa. Co więc zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Wynagrodzenie a kredyt hipoteczny

Banki mogą mieć różne wytyczne co do przyznawania kredytu hipotecznego. Każdy z nich oblicza zdolność kredytową osoby wnioskującej, jednak niektóre parametry brane pod uwagę pozostają dla klientów tajemnicą. Jeżeli chodzi o wysokość wynagrodzenia, która przybliży nas do otrzymania kredytu hipotecznego, ta może być zróżnicowana. W wielu bankach minimalne wynagrodzenie netto powinno wynosić co najmniej 2 000 zł. Nie można jednak przywiązywać się do tej kwoty, ponieważ wiele zależy też od formy zatrudnienia, historii kredytowej czy wydatków.

Gotówka w dłoni

Co to jest zdolność kredytowa?

Zamiast zastanawiać się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, lepiej skupić się na poprawieniu zdolności kredytowej. Co to jest? To ocena naszej wiarygodności finansowej. Składa się ona z analizy ilościowej oraz jakościowej. Ta pierwsza skupia się na dochodach, wydatkach oraz stałych zobowiązaniach. Druga natomiast koncentruje się na wieku kredytobiorcy, stanie cywilnym, stażu pracy, zajmowanym stanowisku, wykształceniu, liczbie osób na utrzymaniu itp. Przyjrzyjmy się więc tym czynnikom.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową ma wpływ przede wszystkim kwota kredytu, okres kredytowania, ale i rodzaj rat. Dłuższy okres kredytowania to niższe raty do spłaty, ale i wyższe całkowite koszty kredytu. Na obniżenie zdolności kredytowej z pewnością wpływają raty malejące, ponieważ na początku są one wysokie. Mniej ryzykowny i lepszy dla zdolności kredytowej jest wybór rat równych.

W analizie zdolności kredytowej brany pod uwagę jest też wkład własny. Im jest on wyższy, tym lepiej. To pozytywny sygnał dla banku, zwiększa on naszą wiarygodność finansową, ale nie tylko. Wysoki wkład własny to często niższe oprocentowanie i koszty kredytu.

Na zdolność kredytową wpływ mają też inne zobowiązania finansowe. Warto spłacić je przed staraniem się o kredyt hipoteczny. Jeśli natomiast nie ma takiej możliwości, odpowiednim rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Jedna, mniejsza rata połączonych zobowiązań korzystnie wpłynie na ocenę zdolności kredytowej. Warto też wiedzieć, że inne stałe zobowiązania, np. alimenty, obniżają naszą wiarygodność finansową.

Dla banku istotny jest też wiek i stan cywilny kredytobiorcy. Chętniej udzielane są kredyty osobom młodym. Banki sprawdzają ile lat będzie miał kredytobiorca w momencie spłacania ostatnich rat. Kredyty hipoteczne to zobowiązania zaciągane czasem nawet na 35 lat, ważne więc jest, żeby kredytu nie spłacali emeryci, ponieważ ich świadczenia mogą stanowić nawet wysokość całej raty. Warto też starać się o kredyt we dwoje. Single będą mieli pod górkę z otrzymaniem kredytu hipotecznego, chociaż nie jest to niemożliwe. Zdolność kredytowa wzrasta jednak, kiedy o takie zobowiązanie ubiegają się dwie osoby.