Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest niezbędne do otrzymania kredytu. Banki muszą sprawdzić, czy osoba, która ubiega się o kredyt, będzie w stanie go spłacić. Ocena takiej zdolności to analiza wielu istotnych czynników, nie tylko samych dochodów. Jak więc obliczyć zdolność kredytową i co się do niej zalicza?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolnością kredytową nazywa się ocenę wiarygodności finansowej. Każdy bank może mieć swoje wytyczne, które bierze pod uwagę przy takich wyliczeniach. Celem jest określenie nadwyżki finansowej w miesięcznym budżecie wnioskodawcy. Bank wylicza, czy daną osobę będzie stać na zaciągnięcie takiego kredytu i regularną jego spłatę. Od zdolności kredytowej zależy też, o jak wysoką kwotę potencjalny kredytobiorca może wnioskować.

Zdolność kredytowa obejmuje analizę ilościową oraz jakościową. Do pierwszej zalicza się głównie dochody klienta, jego wydatki i pozostałe zobowiązania. W drugiej brana pod uwagę jest sytuacja życiowa i majątkowa danej osoby. Istotny jest wiek, stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód, staż pracy, liczba osób w gospodarstwie domowym, sytuacja mieszkaniowa itp. Banki wnikliwie sprawdzają też bazy BIK. Wnioskodawcy, którzy mają negatywną historię kredytową, mogą zostać przez bank odrzuceni, ponieważ to niekorzystnie wpływa na ich wiarygodność finansową.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Trudno jest samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową, ponieważ banki nie zdradzają co jeszcze, poza wymienionymi wyżej parametrami, biorą pod uwagę. Można jednak skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej, które dokonają symulacji takich wyliczeń. Takie narzędzia są bardzo proste w obsłudze. W większości z nich wystarczy podać okres kredytowania, oprocentowanie, typ rat, limity na kartach kredytowych, raty kredytów, inne stałe zobowiązania, miesięczny dochód gospodarstwa i liczbę osób w gospodarstwie. Po chwili okaże się, jakie są prognozy co do kwoty, o jaką będzie można wnioskować w bankach. Bywa, że kalkulatory zdolności kredytowej prezentują pod wynikami oferty banków, które zbliżone są do naszych potrzeb i sytuacji finansowej. Warto wziąć je pod uwagę i porównać ich parametry.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa najbardziej istotna jest przy kredytach hipotecznych. Są one zaciągane długoterminowo i to na wysokie kwoty. Nic więc dziwnego, że banki wnikliwie analizują potencjalnych klientów. Jeśli nasze prywatne wyliczenia przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej nie wyszły zbyt satysfakcjonująco, warto pomyśleć o tym, jak poprawić taką sytuację.

Zwiększyć zdolność kredytową można na kilka sposobów. Dla banków istotna jest forma zatrudnienia. Jeśli więc mamy umowę cywilnoprawną, warto pomyśleć co zrobić, żeby przejść na umowę o pracę. Banki przychylniej patrzą na klientów z taką umową na czas nieokreślony. Bardzo ważne jest też spłacenie pozostałych zobowiązań, czasem warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, który zmniejszy miesięczną ratę. Rodzaj rat również może wpłynąć na zdolność kredytową. Lepsze są raty równe, ponieważ malejące mogą obniżać naszą zdolność. Warto też pomyśleć o wzięciu kredytu we dwoje. Wówczas zwiększają się dochody, a banki zyskują większe zabezpieczenie co do spłaty zobowiązania.